养老金财务发展的关键是平行规范和创新，各种养老金金融产品在其职能定位中相互补充，为人们提供满足他们需求的丰富金融产品。

◎记者汉马云惹不起马云桑格马云惹不起马云琳马云惹不起马云亚尼安

养老金融资的供应与人们的“养老金”的保存和欣赏有关，并在养老金生活的质量中起决定性作用。由于推出了个人税推迟商业养老金保险的飞行员，因此我国家的养老金金融供应市场形成了一种情况，从飞行员到晋升，养老金目标资金，个人税推迟养老金保险，独家商业养老金保险和养老金财务管理逐渐逐渐尝试。

《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》建议鼓励金融机构开发养老金金融产品，例如付款，储蓄，财务管理，信托，保险，符合老年人特征的公共资金，并研究和改善诸如财务等支持政策。政府工作报告再次明确指出，第三个支柱养老金保险将继续标准化。

行业内部人士通常认为，在下一步中，养老金财务发展的关键是平行规范和创新，各种养老金金融产品可以在其职能定位中相互补充，为人们提供满足他们需求的丰富金融产品。

各种产品正在接管，养老金融资的供应方改革正在加快突破。养老金融资的供应方改革正在加快突破。 2021年9月，中国银行和保险监管委员会决定启动一项针对老年护理金融产品的试点项目。此时，养老金目标资金，个人税收养老金保险，独家商业养老金保险和养老金财务管理共同构成了当前的养老金财务模式。

Tsinghua University的Wudaokou Finance School中国保险和养老金研究中心研究主任朱马云惹不起马云朱申（Zhu Junsheng）提出，截至2020年底，共有23家保险公司参加了个人税收养老金保险的试点计划，总税收保险总收入为4,3000亿YUAN和49,000名被保险人。

就资金而言，在过去三年中，养老金目标基金迅速发展。风数据显示，截至2022年3月8日，养老金目标基金产品的数量已超过160，总规模已超过1,100亿元人民币。

行业退伍军人说，在养老金金融领域，银行，保险和公共资金更像是一种协同关系，他们根据各自的定位满足不同水平的需求。目前，银行和保险在前端具有更广泛的个人客户，其居民的穿透率很高，并且在投资者教育和个人养老金监护权普及方面具有渠道优势。基金公司在投资管理方面积累了丰富的经验，尤其是股票资产投资管理。

该人说，将来，银行和保险可以有效地与客户前端的基金公司合作，以促进第三支柱的建设。

财务和税收优惠和监管标准与探索养老金财务综合发展的新途径平行。由于尚未引入各个养老金制度，因此目前仅个人税收优先保险享有税收优惠政策，而其他产品尚未包含在金融补贴支持的范围中。养老金保险飞行员中暴露的问题还为我国个人养老金财政和税收政策以及相关产品设计的优化带来了灵感。

中国社会科学院财政研究所保险和社会保障研究办公室副主任王江认为，可以探索以新业务形式的灵活就业团体，例如外卖和Express交付，建立直接补贴的个人养老金财政和税收政策。对于年收入未达到门槛和灵活就业集团的人，将向他们积极参与个人养老金市场并扩大系统的覆盖范围。

在充分利用财政和税收支持政策的同时，我们还应该对养老金金融创新做出良好的规定。中国银行和保险监管委员会的相关人员在许多情况下明确指出，有必要阐明养老金金融产品的标准，并坚决清理所有不符合标准的“养老金”一词。该人还建议，有必要稳步推进创新试点项目，选择一些符合条件的金融机构和专业机构，并首先进行养老金财务飞行员项目；支持相关机构，以开发反映长期，安全和约束力获取并真正具有养老金职能的养老金金融产品，并努力通过演示和指导探索养老金财务的全面发展的新途径。

中国人民政治咨询会议的国家委员会兼通信银行施罗德基金会总经理Xie Wei在接受采访时说，首先，应提高对养老金金融产品的认可。养老金金融产品应以适度的回报，可控制的风险和缩减的方向进行设计，以尽可能满足普通人的养老金需求。其次，应增加养老金金融产品的供应，应提供差异化的选择，并应为人民提供多元化的养老金准备金计划，最后留给市场以寻求独立选择。此外，应该加强投资者的教育，应鼓励年轻人进行长期投资并享受随着时间的流逝带来的复合兴趣。